Что ставим на карту?!

Кто из нас мог 15 лет назад сказать, что является держателем кредитной карты? В Ярославской области в 1994-м году было не более полутора десятков таких клиентов (и это были очень состоятельные личности). Теперь счёт ведётся на тысячи, кредитная карта — обычное дело. Сегодня уже важны нюансы, наличие дополнительных сервисов, способность банка эти сервисы обеспечить. Так давайте пользоваться этими нюансами умно и аккуратно — и тогда жизнь наша станет комфортней.

Что такое кредитная карта?

Не будем претендовать на точность определения «кредитная карта» (желающие могут обратиться к соответствующим нормативным документам Банка России: Положение 266-П), а дадим его в своем варианте.

Итак, кредитная карта — это принадлежащий банку на праве собственности инструмент оперативного управления кредитом, предоставленным банком заёмщику за плату на определённый срок под согласованные гарантии возврата заёмщиком кредита в соответствии с условиями кредитного договора.

Где они водятся?

По Российскому законодательству кредитные карты выпускаются (эмитируются) кредитными организациями — банками.

Основные усредненные технические характеристики

• Срок, на который кредитная карта предоставляется в пользование, составляет 1–2 года.
• Плата за обслуживание карты (понятный аналог этому — плата за аренду автомобиля) составляет в зависимости от типа карты от 300–500 рублей в год до 10 000–12 000 рублей в год.
• Плата за обслуживание ссудного счёта обычно отсутствует.
• Плата за пользование кредитом составляет 18–24% годовых (для карт, кредит по которым предоставляется в рублях РФ).
• Сумма кредитного лимита составляет обычно от 20 000 рублей до 750 000 рублей.
• Длительность Grace Period составляет до 50 дней.
• Grace Period — это период с момента совершения операции за счет кредита банка до установленной банком расчётной даты, в течение которого не начисляются проценты за пользование занятыми у банка деньгами.
• Плата за получение наличных составляет от 3 до 8 процентов от суммы полученных наличных, но не менее 90–150 рублей (обычно около 300 рублей за операцию).
• Обычно банки предоставляют в пользование кредитные карты платёжных систем VISA, MasterCard (American Express, Diners Club, JCB — это не банковские карты). На рынке Ярославской области присутствуют предложения с картами национальной платёжной системы «Золотая Корона», региональной платёжной системы «Югра».
• Лимиты на проведение операций обычно присутствуют как в виде количества разрешённых операций в месяц, неделю и сутки, так и в виде ограничений по операциям, выраженным в денежном значении.
• Порядок погашения: регулярные (ежемесячные) платежи в размере не менее 5% от образовавшейся ссудной задолженности плюс начисленные проценты за пользование кредитом.
• Порядок начисления процентов: от остатка ссудной задолженности.
• Бонусные программы, страхование, экстренная выдача наличных и т. п. присутствуют в разной степени для разных категорий продуктов.

Как стать обладателем карты?

Вам придётся исполнить требования конкретного банка к данной категории заёмщиков.

Основные требования таковы:

• Возраст заёмщика: от 20 до 55 лет для женщин, от 20 до 60 — для мужчин.
• Доход заёмщика должен быть стабилен, как и, по возможности, место его работы. От дохода заёмщика, подтверждённого документально, и его характера зависит кредитный лимит, причём не всегда высокий доход является основанием для значительного кредитного лимита.
• Статус заёмщика (его должность) влияет на тип кредитной карты (обычный — классический или эксклюзивный — золотой, платиновый и т. п.).
• Наличие обеспечения (залога, поручительства, гарантии) обычно требуется, но в последнее время подтверждённые документально уровень и стабильность дохода заёмщика являются достаточным основанием для принятия положительного решения.

Для получения карты необходимо выбрать кредитную организацию, которая предоставляет кредитные карты на условиях, наиболее соответствующих ожиданиям будущего счастливого обладателя. Две практические рекомендации:

1) обращаться за кредитными картами в банк, входящий в топ-30 российских банков, поскольку, как правило, именно эти банки предлагают наиболее конкурентные условия обслуживания кредитных карт. Правда, из этого правила есть приятные исключения, в том числе и среди банков, осуществляющих деятельность на территории Ярославской области;

2) если у вас есть история взаимоотношений с каким-либо из банков, в первую очередь выясните наличие такого продукта именно в этом банке. Причина проста: в банковской среде идёт постоянная и ожесточённая борьба за хорошего и лояльного клиента, а потому банки всячески поощряют сохранение этой лояльности среди своих клиентов, в том числе и путём индивидуальных предложений.

Необходимо оформить заявление на выдачу карты с приложением всех запрашиваемых банком документов. При этом нужно быть готовым предоставить залоговое обеспечение, поручительство или гарантию.

Дождаться решения банка о предоставлении карты (решение может быть и отрицательным, о чем вас обязательно уведомят. А поскольку кредитная карта не является публичной офертой, банк вправе отказать в её предоставлении без объяснения причин).

Внести плату за период обслуживания карты согласно тарифам банка.

Получить карту в банке, лично посетив кредитное учреждение.

В среднем на прохождение всей процедуры до момента получения карты уходит около 2 недель.

Всё! Можно пользоваться.

Как пользоваться?

Счастливый обладатель кредитной карты должен всегда отчётливо понимать, что операции он совершает, занимая в долг у банка. А за это надо платить. Платить регулярно и в срок. Любая задержка в платеже может привести к блокированию операций по карте банком, её аннулированию, обращению взыскания в результате судебного разбирательства на предоставленное держателем карты обеспечение.

Будьте аккуратны и пунктуальны в части погашения ссудной задолженности и тогда через некоторое время вы сможете претендовать на более высокий кредитный лимит, что расширит ваши возможности.

Не рекомендуем снимать наличные в банкоматах, потому что комиссии за подобные операции для кредитных карт обычно носят заградительный характер: они очень высоки.

Оплата товаров и услуг картой (в том числе коммунальные платежи, телефонная связь, Интернет и т. п.) попадает под действие правила Grace Period продолжительностью до 50 дней, что очень удобно, поскольку вы получаете дополнительную степень свободы в планировании своих расходов. Это чрезвычайно удобно.

Несомненным, хотя и не явным, плюсом является и наличие всевозможных бонусных, поощрительных программ для держателей кредитных карт. Это могут быть и программы скидок в торговых предприятиях, и программы с розыгрышем ценных призов (в том числе денежных), накопления призовых миль при поездках, дополнительной страховой защиты в путешествиях, беззалоговой аренды машин и гостиниц, премиального проживания в отелях, различных дисконтных программ.
Кредитные карты удивительно надёжно работают в различных экстренных ситуациях: неотложная медицинская помощь, страховая защита, кассовый аванс в случае утраты карты или её технической неисправности и многое другое, — но об этих возможностях пока стоит говорить скорее применительно к заграничным поездкам.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод об очевидной пользе кредитной карты — оплата необходимых расходов в любой момент, при этом есть возможность воспользоваться беспроцентной ссудой банка на срок до 50 дней.

Кредитная карта, а особенно карта золотая или платиновая, это статус, имидж, дополнительное необходимое внимание в огромном количестве торговых предприятий мира.
Не подумайте, что получить кредитную карту, в особенности карту с эксклюзивным статусом, легко и просто — это не так. Нужно прилагать усилия, быть добросовестным и надёжным партнером во взаимоотношениях с банком, быть партнером лояльным. Это как раз тот случай, когда репутация дорогого стоит!

И ещё одно важное предостережение. В последние несколько лет некоторые банки рассылают кредитные карты почтой, пытаясь превратить индивидуальный продукт фактически в публичную оферту. Автор этих строк получает подобные предложения по почте примерно раз в 2 месяца. Но среди подобных предложений ещё нет приемлемого и адекватного, соответствующего нынешнему состоянию рынка кредитных карт, а всё потому, что многое написано между строк или мелким блёклым шрифтом. Обычно в конверт вложена якобы кредитная карта, в действительности (с точки зрения платёжной системы) являющаяся продуктом чисто дебетовым (но зато по цене эксклюзивной настоящей кредитной карты). Рекомендую вам незамедлительно уничтожить всё пришедшее в конверте, не проставляя нигде своих подписей. Другой вариант — выслать это отправление обратно, но обязательно с письменным отказом от предложения заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Если возникли проблемы

Кредитный договор (а кредитная карта предусматривает наличие кредитного договора) всегда содержит условия срочности (в какой срок и по какому графику предоставленный кредит возвращается), платности (сколько стоят полученные от банка деньги), возвратности (выданные деньги принадлежат банку, а не заёмщику и должны быть возвращены в банк) и гарантий возврата (залоговое обеспечение, поручительства, гарантии). В договоре описаны и права банка (кредитора) в случае нарушения заёмщиком своих обязательств. Обычно (и это опять же естественно) банк имеет право обратить взыскание на предмет (ы) залога, предъявить требование к поручителям или тем лицам, кто выдал гарантию, погасить кредит за заёмщика (на то они и поручители, и гаранты). Ну и, кроме того, просрочка по очередному платежу — это законное основание для банка потребовать уплаты пени, штрафа, изменить плату за кредит (назначить повышенную процентную ставку), потребовать единовременно и полностью погасить кредит, заблокировать операции по карте, дать платёжной системе распоряжение на её изъятие, РАСТОРГНУТЬ ДОГОВОР ДОСРОЧНО. Банк действует в соответствии с условиями кредитного договора.

Решение этой проблемы лежит исключительно в правовом поле и умении вести переговоры.

Для получения карты необходимо выбрать кредитную организацию, которая предоставляет кредитные карты на условиях, наиболее соответствующих ожиданиям будущего счастливого обладателя.

Но и у заёмщика существуют права. Например, право на досудебное урегулирование конфликта. Необходимо помнить, что применение банком вышеперечисленных санкций загоняет заёмщика в угол, серьёзно осложняя ему жизнь, тем более в условиях потери работы. А это в свою очередь может загнать в угол сам банк, потому что его усилия по возврату кредита заёмщиком или поручителем/гарантом, изъятию и реализации предмета залога — это затратный и длительный процесс. Кроме того, такое развитие событий серьёзно ухудшает кредитную историю заёмщиков и поручителей, и если это происходит в массовом порядке, что же тогда банки будут делать в будущем, когда огромное количество заёмщиков будут иметь отрицательную кредитную историю?! На ком банки будут в будущем зарабатывать деньги? Всё перечисленное является основанием для досудебного разрешения конфликта.

Переговоры с кредитором — это нормальный процесс досудебного урегулирования разногласий. Можно просить кредитора (банк) о реструктуризации задолженности, о предоставлении отсрочки по уплате процентов и/или основной суммы долга, о дополнительном обеспечении кредита залогом и/или поручительством.

При этом необходимо написать заявление в банк с изложением сути своей просьбы и указанием конкретных предложений по разрешению сложившейся ситуации. Подкрепить такое заявление соответствующими бумагами крайне необходимо. Что это могут быть за бумаги? Приказ об увольнении в связи с сокращением, справка о задержке выплаты заработной платы за подписью и печатью работодателя, справка о постановке на учёт на бирже труда, копия листа с отметками биржи о поиске рабочего места и т. д., и т. п. Естественно, что все эти документы должны предоставляться в банк таким образом, чтобы заёмщик получил отметку банка о приеме заявления и прилагаемых документов. Часто банк отказывается принять эти документы прямо в офисе, к этому нужно быть готовым и выслать по адресу банка, указанному в договоре, собранные документы вместе с заявлением заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.

Всё последующее общение с банком по этому вопросу необходимо вести именно в таком виде: документ должен быть официально получен банком (отметка о получении непосредственно на передаваемых заявлениях, документах, предложениях и прочее, квитанция к почтовому отправлению). Необходимо избежать ситуации, когда заёмщик что-то передал в банк, не получив отметку на своем экземпляре. В случае начала судебного разбирательства наличие такой досудебной переписки может в значительной мере повлиять на приемлемое для заёмщика судебное решение.

В Российском законодательстве есть такая особенность: судебные органы исходят из очевидного принципа, что конкретное физическое лицо всегда менее защищено, чем банк.

Привлечение к ответственности поручителей — ещё более сложная ситуация, чем с заемщиком. Но она тоже решаема, только поручитель должен акцентироваться на том, что он ни в коей мере не отказывается от исполнения своих обязательств по договору поручительства, но в виду наличия досудебного разбирательства или начатого судебного процесса поручитель вправе ожидать разрешения конфликтной ситуации между кредитором и заёмщиком.

В Российском законодательстве есть такая особенность: судебные органы исходят из очевидного принципа, что конкретное физическое лицо всегда менее защищено, чем банк.

Без судебного решения банк не вправе изъять заложенное имущество или обратить взыскание на доходы и другую собственность заёмщика и/или поручителей, если только заёмщик и поручители не изъявят подобного желания добровольно. Стоит также помнить, что банк в рамках кредитного договора вправе требовать удовлетворения обязательств заёмщика в полном объёме, определённом кредитным договором, и потому не стоит считать, что, например, изъятие предмета залога банком является полным удовлетворением требований банка по обязательствам заёмщика.

Судебные процессы — длительное и дорогостоящее мероприятие, к которому банки прибегают в исключительных случаях, если речь идет о розничном кредитовании, которое само по себе не предполагает крупных кредитов.

Ряд российских банков передают вопросы взыскания просроченной задолженности специальным компаниям — коллекторским агентствам. Но фактически коллекторское агентство может лишь, аппелируя к добропорядочности, честности и пониманию заёмщика, предлагать последнему добровольно разрешить конфликт. Соответственно, при наличии досудебной переписки между кредитором и заёмщиком/поручителями, последние могут на неё ссылаться, как на факт, подтверждающий намерение и конкретные действия со стороны заемщика/поручителей с целью достичь мирового соглашения с кредитором.

Часто коллекторские агентства (а бывает, что и банки) при проведении подобных разбирательств в некоторой мере угрожают заёмщику и поручителям возбуждением уголовного дела по признакам мошенничества, предоставления недостоверной информации. Но при этом необходимо помнить (и это тоже должно стать частью заявления и предложений заёмщика, направляемых в адрес банка), что даже частичное исполнение заёмщиком кредитного договора: перечисление в установленный срок платежей по кредиту, что любой добросовестный заёмщик совершал обязательно, — мало подкрепляет такую версию кредитора.

Более того, в случае подобного нажима со стороны банка или коллекторского агентства заёмщик должен предпринять меры к тому, чтобы такая беседа происходила при свидетелях и/или была записана на какие-либо подручные средства (диктофон, мобильный телефон и т. п.). Наличие таких свидетельств может стать дополнительным аргументом при судебном разбирательстве, и подобные действия кредитора или его представителей могут быть квалифицированы, как вымогательство, подтвердив также факт нежелания кредитора предпринять шаги к досудебному урегулированию. Сообщение о том, что случившаяся беседа была записана (или осуществлялась при свидетелях), очень отрезвляюще действует на кредитора или его представителей.

Выводы

1. Досудебное разбирательство. Заёмщик должен предпринять все возможные меры для досудебного разбирательства и изменения условий кредитного договора. Заёмщик в такой ситуации не должен (не имеет права) отказываться от возникших обязательств, он должен подтверждать их наличие и готовность урегулировать инцидент с доведением до банка своих конкретных предложений, выраженных в просьбе об отсрочке платежей на конкретный срок, об увеличении срока кредитного договора и т. п. При этом нужно подкреплять невозможность осуществления текущих платежей конкретными документами, которые бы явно иллюстрировали причины нарушений условий договора, а также подтверждали те меры, которые заёмщик предпринимает для создания источника погашения обязательств. При этом заёмщик вправе ссылаться на тот факт, что до момента потери работы, возникновения нарушений добросовестно исполнял свои обязанности по договору. Обмен всей досудебной перепиской с банком должен быть задокументирован и подтвержден отметками о получении. Кстати, ведущие розничные банки уже сейчас предлагают программы реструктуризации задолженности, этими программами можно воспользоваться.

2. Коллекторы. В случае контакта с коллекторским агентством, он должен быть также задокументирован любыми доступными способами (свидетели, аудиозапись). При этом нужно вести себя достаточно твёрдо и уверенно, ссылаясь на ведение досудебного разбирательства с кредитором и неуместность каких-либо разговоров на эту тему с коллекторами. В критической ситуации сообщите представителю коллекторского агентства о том, что беседа записана или происходила при свидетелях. До начала беседы потребуйте четко сообщить фамилию, имя, отчество, должность, наименование коллекторского агентства, контактные телефоны. И пока вы не получите ответы на эти вопросы, не вступайте вообще ни в какие переговоры с непонятными представителями непонятных компаний. Это право заемщика.

3. Суд. Если конфликт передан для урегулирования в суд, уже нет необходимости нервничать. Заёмщик должен предоставить конкретную документальную базу причин нарушения условий договора. Заёмщик должен показать, что не помышлял о совершении каких-либо противоправных действий, это тоже подкрепляется документально: совершённые оплаты, документы о доходах на момент заключения кредита, документы об утрате работы и документы о том, что заёмщик предпринимает конкретные усилия для получения источника погашения задолженности. Заёмщик предоставляет документы о действиях по досудебному урегулированию конфликта. Объективность, честность, документальность действий и защита всеми законными способами важна и необходима в суде.

КОММЕНТАРИИ СПЕЦИАЛИСТА Андрей Недвига, руководитель кредитного направления Ярославской дирекции ООО ИКБ «Совкомбанк» Кредитная карта (так по-народному называются банковские карточки с разрешенным овердрафтом) — это возможность занимать деньги у банка и возвращать их неограниченное количество раз за период действия карты. Рынок кредитных карт в России развивался непросто, но, пройдя этапы развития и становления, в целом уже сформировался — сегодня владелец кредитной карты может снять наличные или расплатиться в любом крупном торговом центре Ярославля. Банки, выдавая кредитные карты, обычно используют два подхода. Первый сочетает невысокие требования к клиенту и высокую стоимость пользования картой (проценты, различные комиссии и т. д.). Второй подход предполагает, что банки, предъявляющие серьезные требования к клиентам, предоставляют карты с низкой стоимостью пользования кредитом. Основные плюсы овердрафта по карте по сравнению с обычным потребительским кредитом следующие: оформляешь один раз — пользуешься длительный срок (в основном 2–3 года); есть возможность повторно снимать деньги с карты после гашения кредита; оплачивается только фактически выбранная сумма овердрафта за каждый день, и до тех пор, пока деньги не востребованы, проценты не уплачиваются; возможность дополнительной «финансовой подушки» — возможность воспользоваться деньгами «в черный день». Кроме того, если потребительский кредит нужно выплачивать ежемесячно по графику, то при использовании карты можно самому планировать платежи, чтобы погасить долг к концу срока действия карты. Добавлю ещё, что для любого заемщика важна кредитная история. И здесь кредитные карты могут стать хорошим помощником. Регулярно пользуясь небольшой суммой овердрафта на карте, вовремя оплачивая платежи, клиент зарабатывает репутацию добросовестного заемщика, которая в будущем позволит воспользоваться более крупным кредитом.